【第8話】新NISA × iDeCo × 企業型DC(1/2)

3つの制度を「家族戦略」で最適化すると資産形成は2倍速になる。

資産形成は「個人戦」だと思われがちですが、実は違います。本当に強いのは “家族全体で最適化する資産形成” です。

特に、新NISA・iDeCo・企業型DCという3つの制度は、家族で役割分担することで効率が2倍以上に跳ね上がるという特徴があります。

個人で最適化するより、家族で最適化したほうが圧倒的に強い。これは投資スクールでも最初に教える「黄金ルール」です。

◆ 家族戦略の本質は「役割分担」
夫婦で同じ制度を同じように使う必要はありません。むしろ、同じことをすると効率が落ちます。

家族戦略の基本は、「誰がどの制度を使うと最も効率が良いか」を考えることです。

たとえば、次のような役割分担が最適です。
夫：iDeCoで節税最大化（所得が高いほど有利）
妻：新NISAで流動性確保（教育費・生活費の変動に対応）
子ども：新NISAで教育費の一部を投資で準備
親：iDeCo受取時期を調整し、介護費と連動

このように、家族全体で“制度の役割”を分けることで、資産形成の効率は劇的に高まります。

◆ なぜ家族戦略が強いのか①
(1)控除枠が2倍になる
(2)iDeCoの受取時には
(3)退職所得控除
(4)公的年金等控除
があります。

夫婦で受け取ると、控除枠が2倍になります。
つまり、税金を最小化しながら老後資金を最大化できるということです。

◆ なぜ家族戦略が強いのか②
リスクと流動性のバランスが取れる

夫婦で同じ制度を使うと、
(1)流動性が足りない
(2)老後資金が偏る
(3)教育費に対応できない
などの問題が起きます。

しかし、
夫：iDeCo（老後資金の土台）
妻：新NISA（中期資金の柔軟性）
という役割分担をすると、家計全体の安定性が一気に高まります。